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Attualità venerdì 16 maggio 2025 ore 07:58
Mutui, tassi in calo e corsa alla surroga
Nel primo trimestre del 2025, le richieste di cambiare banca per ottenere condizioni più vantaggiose sono aumentate. Cosa conviene scegliere
TOSCANA — Il tasso variabile va per la maggiore e col taglio dei tassi d'interesse ecco la corsa alla surroga: così i mutui in Toscana, dove nel primo trimestre del 2025 i tassi in calo hanno fatto volare le richieste di surroga al 37,6% del totale, +10,6% rispetto a un anno fa. L'analisi arriva dall'osservatorio del comparatore MutuiOnline.it.
"Dopo un 2024 segnato dal cambio di rotta in tema di politica monetaria da parte della Banca Centrale Europea - è l'analisi degli esperti - anche il 2025 si è aperto con tre tagli dei tassi di interesse nelle altrettante riunioni che si sono tenute finora. Le mosse di Francoforte hanno permesso infatti ai tassi di interesse dei mutui a 20 e 30 anni di calare notevolmente rispetto all’inizio dello scorso anno, soprattutto per quanto riguarda i finanziamenti a tasso variabile, il cui Tan medio è passato dal 4,94% di Gennaio 2024 al 3,29% attuale".
Un calo si è verificato, in modo più contenuto, anche per i mutui a tasso fisso, che si confermano l’opzione più conveniente, con il Tan medio che è passato dal 3,17% dell’inizio dello scorso anno al 3,00% attuale.
Le condizioni di finanziamento sempre più favorevoli stanno spingendo una quota crescente di consumatori a ricorrere alla surroga del mutuo, operazione sempre gratuita che prevede il trasferimento del mutuo da una banca a un’altra per approfittare delle condizioni migliori.
Complice il calo dei tassi, le richieste per questa finalità di finanziamento sono passate dal 31,2% del totale nel 2023, al 34,4% nel 2024 fino a pesare per il 37,6% del mix nel primo trimestre di quest’anno, per una crescita del +10,6% rispetto allo stesso periodo dello scorso anno. Il dato è del resto in linea con quello nazionale del 36,9%.
La scelta dei consumatori
In Toscana, nel periodo Gennaio-Aprile 2025, se chi accende un mutuo nella regione sceglie il tasso fisso nel 99,5% dei casi, chi surroga il proprio finanziamento si orienta verso il tasso fisso il 98,8% delle volte, mentre il variabile viene scelto dal restante 1,2% dei clienti di MutuiOnline.it in Toscana.
I consumatori che surrogano e optano per un tasso fisso nel 55,1% dei casi avevano già scelto questa tipologia di finanziamento al momento della stipula del mutuo, mentre il 30,8% abbandona un tasso variabile, il 9,3% lascia un mutuo a tasso variabile con Cap (ovvero con l’importo massimo della rata bloccato) e il 4,8% passa da un tasso misto al fisso.
Chi surroga il proprio mutuo e si orienta sul tasso variabile, invece, nel 66,6% dei casi aveva scelto la stessa tipologia di finanziamento anche alla stipula del finanziamento, mentre il restante 33,3% lascia un mutuo a tasso fisso.
Rispetto ai mutui per l’acquisto della prima casa, che si conferma la finalità di finanziamento più richiesta in Toscana in questi primi mesi del 2025 con il 56,0% del totale delle richieste, i mutui surroga accesi quest’anno hanno una durata media di oltre 3 anni inferiore, ovvero 23 anni e 4 mesi contro 26 anni e 6 mesi.
Anche l’importo medio richiesto risulta leggermente minore: 142.527 euro in media per la surroga contro 148.166 euro per l’acquisto della prima casa. Inoltre, l’età di chi ricorre alla surroga nella regione è ben più alta rispetto a chi chiede un mutuo per l’acquisto della prima casa: 42 anni e 3 mesi in media contro 37 anni e 6 mesi nel corso del nuovo anno finora.
Surroga: a chi conviene?
Ma qual è il profilo del contraente del mutuo a cui conviene ricorrere alla surroga? Lo spiega Nicoletta Papucci, portavoce di MutuiOnline.it: "Se le attuali condizioni di mercato offrono tassi di interesse più vantaggiosi rispetto a quelli del mutuo in essere, vuol dire che è un buon momento per valutare una surroga”.
“Grazie alla discesa dei tassi registrata negli ultimi mesi - sottolinea - ora sul mercato si apre un’opportunità interessante per coloro che hanno stipulato un mutuo negli ultimi 2 anni, quando le condizioni di finanziamento erano peggiori rispetto a oggi".
"Secondo le rilevazioni di MutuiOnline.it - sono i numeri - la migliore offerta di mutuo a tasso fisso ha attualmente un Tan del 2,44%, con la media che ad aprile si è attestata al 3,00%: per coloro che hanno un mutuo in essere con un Tan superiore al 3,20%/3,30%, surrogare ora garantirebbe un risparmio considerevole sulla rata mensile".
L'esempio: "Considerando un mutuo a 20 anni da 150.000 euro, attraverso la surroga chi ha un mutuo con un Tan del 3,50% può abbassare la rata mensile fino a 80 euro scegliendo un finanziamento con Tan del 2,44% (da 870 a 790 euro), per un risparmio sull’intera durata del mutuo fino a 19.000 euro".
"Se il tasso variabile risulta essere al momento meno conveniente rispetto al fisso (Tan medio ad Aprile del 3,29%), le stime indicano un riequilibrio tra le due tipologie di finanziamento nei prossimi mesi, il tutto a vantaggio dei consumatori che avranno una gamma più ampia di opzioni tra cui scegliere”, conclude Papucci.
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